Kaupallinen yhteistyö: Kredita

Onko sinun yritykselläsi seuraava projekti tiedossa, mutta rahoitus uupuu? Tällöin yrityslainan saaminen ja onnistuneen lainahakemuksen tekeminen on hyvin tärkeää. Mutta mitä lainanantajat tarkastelevat arvioidakseen yrityksesi lainanottokykyä?

Kun haet yrityslainaa kannattaa selvittää etukäteen, millaista summaa sinun kannattaa hakea. Kredita analysoi jatkuvasti eri lainanantajien lainatarjouksia, ja olemme tunnistaneet yritysten lainanottokykyyn vaikuttavia tekijöitä. Esittelemme tässä artikkelissa kaksi tapaa, joilla voit arvioida yrityksesi lainanottokykyä.

Kuinka paljon yritykseni voi hakea lainaa?

Yritykselle mahdollista lainasummaa on mahdollista arvioida kahdella eri tavalla:   liikevaihdon tai liikevoiton avulla.

Tapa 1 – Lainan määrä prosentteina liikevaihdosta

Yritysrahoituksen nyrkkisääntönä on, että pienyrittäjät voivat lainata 10 % vuotuisesta liikevaihdostaan ​​ilman, että yrityslainaan tarvitaan muita vakuuksia kuin henkilötakauksia. Henkilötakaajana toimii yleensä yrittäjä itse, isommissa summissa voidaan tarvita useampia takaajia, joita voivat olla esimerkiksi yrityksen hallituksen tai johtoryhmän jäsen. 

Kreditan kautta myönnetyt lainat ovat keskimäärin 7 % vuoden liikevaihdosta. Ero selittyy sillä, että monilla lainaa hakevilla yrityksillä on jo olemassa olevia yrityslainoja. Jo olemassa oleva yrityslaina on luottoriski lainanantajalle, joten tällöin lainanantaja voi tarjota haettua summaa pienemmän yrityslainan.

Suuremmat lainasummat vakuuksien avulla

Kun yrityslainaan on lisätty reaalivakuuksia, yritykset voivat saada isompia lainoja, jota voivat olla jopa 30 % liikevaihdosta. Vakuudet löytyvät yhtiön taseesta esimerkiksi laskujen, ajoneuvojen, kiinteistöjen tai koneiden muodossa.

Tapa 2 – Lainan määrä prosentteina liikevoitosta

Kun yritykset hakevat suurempaa yrityslainaa, pankit tarkastelevat usein tunnuslukua nimeltä Nettovelka / Käyttökate. Tämä tunnusluku lasketaan seuraavasti ja yrityslainaa myönnetään yleensä lukua vastaava kolminkertainen määrä.

• Nettovelka = (korolliset velat) – (käteinen)

• Käyttökate (liikevoitto ennen korkoja, veroja, poistot) = (liikevoitto) + (poistot) 

Kun kyseessä on pieni yritys, joka hakee alle 500 000 euron  yrityslainaa, lainanantajat ovat yleensä joustavampia. Tällöin yrityslainan myöntäjät eivät keskity ainoastaan nettovelkaan tai käyttökatteeseen, vaan lainatarjous perustuu pikemminkin liikevoittoon. Kreditan analyysin mukaan pienyritysten omistajat voivat lainata 1-4 kertaa vuotuisen liikevoittonsa verran.

Mitä voin tehdä saadakseni paremmat ehdot yrityslainaan?

Pienyritysten omistajat voivat parantaa lainahakemustaan parantaakseen mahdollisuuksiaan saada yrityslainaa. Lainan kohtuullisen koon lisäksi kannattaa muistaa myös seuraavat 3 vinkkiä lainahakemuksen tekemiseen:

Vinkki 1 – Mieti ajoissa, mitä voit käyttää vakuutena

Vakuus antaa lainanantajalle suojan siltä varalta, että lainanottaja ei täytä lainasopimuksen velvoitteitaan. Mieti  ennen lainahakemuksen tekemisistä, mitä voit käyttää lainan vakuutena.

Takaajana henkilö 

Henkilötakaus kertoo lainanantajalle sitoutumisesta hankkeeseen ja uskosta yrityksen tulevaisuuteen. Takauksen antaja sitoutuu maksamaan lainan, jos yrityksen maksukyky heikkenee niin, ettei se selviydy lainan takaisinmaksusta.  Pienemmissä lainoissa pelkät henkilötakaajat usein riittävät, jos heillä ei ole ongelmia luottotiedoissa.

Reaalivakuudet

Reaalivakuuksissa pantataan omaisuutta. Panttauksen kohteena voi olla esimerkiksi yrityksen liike- tai teollisuuskiinteistö tai yrityksen irtaimisto. Joskus yrittäjä panttaa velan vakuudeksi omaa omaisuuttaan kuten osakkeita, oman asuntonsa tai vapaa-ajan asunnon. 

Rahoitettava kohde tai laskut vakuutena

Leasing on hyvä vaihtoehto, kun tarvitset rahoitusta yrityksesi hankintojen rahoittamiseen. Niissä rahoitettava kohde kuten ostettava työkone toimii vakuutena. Myös yrityksen laskut voivat toimia lainan vakuutena varsinkin, jos laskut ovat kooltaan merkittäviä ja niiden maksajana toimii luotettava isompi yritys.

Vinkki 2 – Kerro hankkeesta ja yrityksestä mahdollisimman paljon 

Saat enemmän ja parempia lainatarjouksia, kun kerrot mahdollisimman tarkkaan lainatarpeesta, yrityksestäsi ja ihmisistä sen takana. Varaudu vastaamaan seuraaviin kysymyksiin, jotta lainanantajat vakuuttuvat takaisinmaksukyvystäsi:

• Mihin tarkalleen tarvitset lainarahaa?
• Mikä on hankkeen kokonaiskoko?
• Onko hankkeelle muita rahoituksen lähteitä?
• Miten uskot investoinnin vaikuttavan yrityksesi liiketoimintaan?

Voit lisätä myös listan hakemukseen myöhemmin lisättävistä asiakirjoista kuten viimeisin kirjanpito, budjetti, liiketoimintasuunnitelma, jotka voit liittää hakemukseen. 

Vinkki 3 – Kilpailuta rahoitus ja tutki lainan todellisia kuluja

Kredita tutki 16 000 sivustolla tehtyä yrityslainahakemusta ja havaitsi, ettà halvimman ja kalleimman lainatarjouksen todellisten kuukausikorkoien välillä on keskimäärin 3.4 -kertainen ero. Lainan todellinen vuosikorko kertoo lainasta vuoden aikana muodostuvat kustannukset. Se sisältä koron lisäksi kaikki lainan muut kulut, kuten avausmaksut, tilinhoitomaksut tai laskutuslisät.